Hvorfor får jeg ikke lån?

Endelig ser det ut til at pandemien slipper, folk blir mindre syke av den virusvarianten som fortsatt pågår, og vaksinen gir oss god beskyttelse. Nå fjerner flere og flere land reiserestriksjonene, og «alle» brenner etter å reise igjen.

I forrige artikkel (Boligkjøp i Utlandet Det Norske Magasinet februar 2022 / https://issuu.com/norrbom/docs/det_norske_magasinet_februar_2022/26) kom vi med et forslag til hvordan du bør gå frem for å få en trygg og god prosess når du skal kjøpe en bolig i Spania. I denne artikkelen kan du lese om hvordan banken vurderer din økonomi i forbindelse med behandling av din lånesøknad.

Vurdering av egen økonomi

Når himmelen er blå og solen skinner er det som regel få som klager. Som bank må vi også ta høyde for at det kommer «gråværsdager». I denne sammenheng betyr det uforutsette utgifter eller hendelser i livet.

De siste årene har vist oss dette: pandemi, permitteringer, rekordhøye strømpriser, tilnærmet reisestopp osv. Nå er det den spente situasjonen i forbindelse med invasjonen i Ukraina som sprer usikkerhet.

DNB Luxembourg vil forsøke å hjelpe deg med å realisere et boligkjøp i utlandet. Du som kunde må føle deg trygg på at vi som bank opptrer profesjonelt. I noen tilfeller betyr det faktisk at du kan få avslag på din lånesøknad, eller at banken anbefaler at du betaler ned på dagens gjeld og kanskje må utsette kjøpet av feriebolig i utlandet.

Det er derfor viktig å tenke igjennom:

• Har jeg en tilstrekkelig buffer for uforutsette utgifter?
• Er jeg avhengig av leieinntekter på boligen for å få det til å «gå rundt»?
• Vil jeg «måtte ha» avdragsfrihet i kortere eller lengre perioder?
• Hvor lenge vil jeg opprettholde dagens inntekt? Husk at at lån ofte strekker seg over 20–30 år.
• Er jeg villig til å gå ned på standard og kjøpesum, størrelse på bolig, beliggenhet osv.?

Doble kostnader

Når du eier en feriebolig i utlandet, vil denne også ha løpende kostnader forbundet med eierforholdet. Du vil måtte betale skatt på utleie, du vil ha sameiekostnader (som skal betales hver måned) og vedlikeholdskostnader som vil variere. Du må også beregne at når du skal bruke ferieboligen, vil reisekostnader også måtte regnes inn. Og mange ønsker å oppgradere boligen og bytte ut inventar.

Det er mange lånesøkere som undervurderer kostnadene ved nettopp dette. For oss som jobber med kredittvurderingen blir det positivt vektlagt at søkerne kan vise til at de har en buffer også etter at kjøpet er foretatt.

Pandemien, som heldigvis ser ut til å være på hell, viste oss at alt ikke alltid går som planlagt. Mange av våre kunder fikk vanskeligheter med å leie ut ferieboligen sin når reiserestriksjonene ble innført. Derfor legger ikke vi i DNB Luxembourg leieinntekter av ferieboligen som inntekt, da denne kan være noe uforutsigbar. Leieinntekt fra langtidsutleie i Norge eller Sverige kan imidlertid telle som inntekt.

Langsiktig finansiering

Du kan få et langsiktig lån hos oss med inntil 30 års nedbetalingstid. Vi har ingen øvre aldersgrense for kundene våre når lånet bør være nedbetalt, men vurderer søknadene individuelt.

Typiske spørsmål vi stiller oss når vi vurderer løpetid på lånet er:

• Hvor lenge vil du som kunde beholde dagens inntekt?
• Er det sannsynlig at din inntekt vil øke?
• Hva vil skje med inntekten og evnen til å kunne tilbakebetale lånet når du går over i pensjonistenes rekker?

Dessverre ser vi at en del av våre søkere har «glemt» at de vil ha et betydelig fall i inntekten når de går av med pensjon. Og det vil være en avgjørende faktor til at vi ikke vil kunne gi deg det lånet som du aller helst vil ha. En særlig grunn er en samtidig høy belåning på primærbolig i Norge.

Avdragsfrihet

Vi i DNB Luxembourg er opptatt av å gi den beste finansieringsløsningen til deg som kunde. Du kan bl.a. søke på avdragsfrihet i inntil 10 år. Dette er et virkemiddel som banken kan vurdere for å gi din økonomi større fleksibilitet, spesielt de første årene når du ikke har full oversikt over kostnadsbildet ved å eie en feriebolig i utlandet.

Vi har også sett at mange låntagere setter pris på denne fleksibiliteten, men at de ofte «glemmer» at den er midlertidig. Vi anbefaler våre kunder å bruke tiden med avdragsfrihet til å bygge opp en buffer fremfor å øke personlig forbruk.

Merk at ikke alle som søker finansiering får innvilget ønsket avdragsfrihet. Dersom du MÅ ha avdragsfrihet for å få saken til å gå rundt, bør du sannsynligvis utsette kjøpet.

Er drømmen «for stor»?

De aller fleste kjøper bolig i utlandet som en feriebolig, altså en bolig nr. 2.

Det som typisk kan skje er at du har funnet din drømmebolig mens du var på visning med megler, men at den var en del dyrere enn det du tenkte i utgangspunktet.

Vi anbefaler deg å bruke god tid på å se etter bolig, gjerne i ulike prisklasser.

FØR du kaster deg over annonser over boliger som er til salgs, anbefaler vi deg å sette opp en liste over dine ønsker samt at du prioriterer rekkefølgen på disse. Boligen vil sannsynligvis ikke «ticke» alle boksene.

Du må også være klar over at det tilkommer kjøpskostnader på 10–15 % av kjøpesummen. Dette er skatter og avgifter til den spanske staten, og kostnader som banken ikke finansierer. Dette betyr at du må ha en større egenkapital for å gjennomføre kjøpet. Ofte kan megler glemme å opplyse om dette.

Vi kan ikke stresse det nok at første trinn på «boligreisen» bør være å søke om et finansieringbevis fra DNB. Da slipper du å angre på at du har signert en reservasjonskontrakt på en bolig som du kanskje IKKE har råd til å kjøpe.

Våre rådgivere snakker både norsk og svensk. Siden ikke alle er like stødige på engelsk eller spansk, håper vi du vil oppleve dette som en merverdi når du benytter DNB Luxembourg som din finansieringspartner. Dette forenkler kommunikasjonen og bedrer totalopplevelsen.

Kontakt oss på www.dnb.no/lu eller per e-post boliglan@dnbgroup.lu.
Velkommen til DNB Luxembourg