Drømmen om å pensjonere seg i solfylte Spania

Hvor mye oppsparte midler kreves for en bekymringsløs pensjonisttilværelse i Spania i 2025?

Drømmen om å pensjonere seg i solfylte Spania deles av tusenvis av utlendinger, men landet er ikke like rimelig som det pleide å være. Visse steder på Costa del Sol har nå priser som nesten tilsvarer sentraleuropeiske eller skandinaviske byer, så en bekymringsløs pensjonstilværelse ved Middelhavet er ikke lenger like gjennomførbart for alle.

Her tar vi en kikk på noen undersøkelser om pensjonssparing for å finne ut hva man bør ha i banken for å kunne nyte sine gylne år i sør. Hvor mye kreves det egentlig av oppsparte midler for å kunne gjøre alvor av drømmen i 2025?

Anledning og ønsker

Man kan generelt dele utenlandske pensjonister som kommer til Spania i fire separate kategorier når det kommer til muligheter. Først utlendinger som eier bolig/boliger både i Spania og i sitt hjemland og som gjerne følger 180-dagers regelen for opphold i sør. Videre har man pensjonister som selger sin bolig i sitt hjemland for å kjøpe i en bolig i Spania, noe som gjerne tillater dem å leve bedre og få mer ut av sin investering. Den tredje gruppen er pensjonerte utlendinger som har leid i sitt hjemland og som vil leie et hjem i Spania som generelt er rimeligere enn hva de måtte betale i sitt hjemland. Og den siste gruppen er minstepensjonister som har vanskeligheter med å greie seg økonomisk i sitt hjemland og som grunnet Spanias noe lavere levekostnader kan ha en mer bekvem pensjonisttilværelse her.

Siden vi her kun snakker om pensjonister, antas det at alle mottar en viss pensjon fra sitt hjemland (eller fra Spania hvis de har tilbragt hele eller deler av sitt yrkesaktive liv her).

Samtidig bør man huske at akkurat som alle pensjonister ikke har de samme mulighetene, har de også sine egne ønsker om hvordan de vil leve og sine individuelle behov eller fysiske eller økonomiske begrensninger som kan innskrenke dette.

Sparing og pensjon

En kjensgjerning for de aller fleste som nærmer seg pensjonsalderen, er at man bør spare en del av inntekten i ens yrkesaktive år for å ha litt ekstra i de 10, 20 eller kanskje 30 årene som man er pensjonist. Det er store nasjonale og individuelle forskjeller når det gjelder inntekt og pensjonsutbetalinger, så her har vi valgt å snakke generelt om pensjonssparing for å leve i Spania.

En nylig undersøkelse fra Spanias prestisjetunge IESE Business School i Madrid beregner at utlendinger bør ha rundt €120 000 i oppsparte midler på toppen av månedlig pensjon for å leve bekymringsløst som pensjonist i Spania. Undersøkelsen bekrefter at et bankinnskudd på €120 000 vil tillate at personen har €1000 å legge til pensjonen per måned i minst ti år, eller rundt €500 i 20 år. Dette vil gjøre det mulig å leve mer bekvemt enn på pensjonen alene. Samtidig vil det tillate pensjonisten visse ekstrautgifter som reiser, underholdning eller restaurantbesøk. Akkurat dette er en spansk undersøkelse, og derfor kalkulerer IESE at pensjonene ligger på et relativt lavt nivå, slik spansk pensjon generelt gjør. Den gjennomsnittlige spanske alderspensjonen ifølge det spanske statistiske sentralbyrået (INE) var €1441 i 2024 (anslag for 2025 = € 1481,35 per måned), noe som ikke gir spanske pensjonister mye spillerom hvis de ikke har penger på sparekontoen.

Minstepensjonen for spanske innbyggere (65 år og eldre) er i dag satt til €12 241,60 per år og €15 786,40 per år for de som forsørger andre. Dette gir pensjonisten et ganske beskjedent budsjett på rundt €1000 eller €1300 i måneden.

Hvis man tar i betraktning at en ett-roms leilighet med sentral beliggenhet i Málaga by lett kan koste mellom €750 og €1100 per måned, er dette utenfor rekkevidde for de aller fleste spanske pensjonister, hvis de ikke kan supplere med oppsparte midler. Et hjem i en forstad eller en mindre by litt inn i landet, kan ha en rimeligere leie på gjennomsnittlig €600 – €750 per måned. Det vil likevel nesten være umulig å få det til å gå rundt for en minstepensjonist med spansk pensjon – spesielt uten sparepenger.

Utenlandske pensjoner er generelt høyere enn spanske pensjoner, også for minstepensjonister. For eksempel er minstepensjonen i et skandinavisk land som Norge i overkant av €22 000 per år for enslige og €16 000 for gifte eller samboende. Dette gir drøye €1850 eller €1350 per måned, noe som fremdeles vil begrense hvor man kan tillate seg å bo og hvordan man lever på Costa del Sol. Ellers var den gjennomsnittlige årlige brutto alderspensjonen i Norge for 2024 rundt €25 000 i året eller €2100 i måneden, noe som i prinsippet skulle tillate en komfortabel, om ikke ekstravagant, pensjonstilværelse i sør.

Ifølge nettplattformen Numbeo trenger en enslig person gjennomsnittlig €716,2 pluss husleie per måned for simpelthen å kunne bo i Spania. Disse tallene er selvfølgelig helt avhengig av personlige forbruk og livssituasjon.

Pensjonssparingsformler

Spania er selvsagt ikke det eneste landet som anbefaler at folk sparer før man kommer til pensjonsalderen.

En tommelfingerregel fra den norske DNB Bank er å sette av minst 10-15 % av ens lønn til pensjonssparing, spesielt hvis man ønsker en levestandard som tilsvarer 70-80 % av inntekten man hadde før pensjonsalderen.

En annen måte å regne ut mer effektivt hva man vil trenge i pensjonsalderen, er den såkalte Greene-formelen som ble oppfunnet av Kimmie Greene. Denne formelen tar hensyn til to forskjellige variabler – ens brutto årslønn og ens alder, og sparingen deles inn i fire stadier i løpet av en arbeidstakers liv. Det første målet er at man innen fylte 30 år greier å spare tilsvarende én årslønn. Neste trinn vil være å holde seg til en konsekvent sparerate (avhengig av lønnsvariasjoner og at man hvert femte år greier å spare én brutto årslønn. Dermed har man spart to ganger sin årslønn innen man blir 35 og tre ganger årslønnen innen man er 40 år, og slik fortsetter man frem til pensjonsalderen. Med denne metoden vil en person som går av med pensjon som 65-åring ha spart opp tilsvarende åtte brutto årslønner.

Ifølge de siste tallene tilgjengelige fra INE, er en gjennomsnittlig årslønn i Spania €25 896,82. Etter disse kalkylene vil en spansk sysselsatt som følger Greene-formelen ha spart nesten €129 500 innen de har fylt 50 år og ha drøye €207 000 i oppsparte midler når de fyller 65, altså betydelig høyere enn €120 000 som antydet av IESE undersøkelse ovenfor. 

Ellers anbefaler den spanske banken BBVA en sparing som varierer mellom €100 000 og €150 000 på toppen av ens pensjon for å ha en komfortabel alderdom.

Selvfølgelig bør ens sparebehov for å pensjonere seg i Spania ta i betraktning at lønninger i hjemlandet kan være mye høyere enn i Spania. For eksempel var en gjennomsnittlig årslønn i Norge i 2024 nesten €60 000, mot rundt €27 000 i Spania.

Undersøk selv

Det er en god idé å sjekke priser og levekostnader før man eventuelt bestemmer seg for å pensjonere seg i Spania. Mange anbefaler at man tilbringer en tid på stedet og lever som om man er pensjonist – altså uten å gå på turistattraksjoner og andre steder som har turistpriser. På den måten vil man kunne se de reelle kostnadene ved å bo her.

Noen av nettstedene for prissammenligninger kan være gode indikatorer på hvor mye dagligdagse ting koster, men alle har forskjellige vaner og forbruk, så det er likevel lurt å undersøke selv. Ifølge Nettstedet Expatistan er for eksempel levekostnadene i Málaga by 35 % rimeligere enn i Oslo, men disse prisforskjellene varierer betydelig beroende på hvilken kommune man velger å slå seg ned i.

Snakk med andre om hvor mye deres månedlige faste utgifter er, og finn ut hvor mye for eksempel offentlig transport for mayores vil koste i byen der du ønsker å tilbringe dine pensjonistdager. Dersom man er resident i Andalucía, har man krav på kortet Junta 65 som blant annet gir rett til halv pris på transport i regionen ved fremvisning av kortet. 

Helseforsikring og helsekostnader er en annen viktig faktor å ta i betraktning. (Norske pensjonister trekkes automatisk for folketrygdavgiften og vil som fastboende i Spania nyte godt av offentlige spanske helsetjenester.) 

Og ikke glem at pensjon blir beskattet i Spania dersom man velger å bli resident her. Finn ut hvor mye man vil måtte betale eller kontakt en skatteekspert om din spesifikke situasjon.

En resident med norsk pensjon må regne med fradrag på 5.1 % i trygdeavgift før utbetaling av pensjonen, og etter det første hele året i Spania må man også ut med skatt til Spania på etterskudd. Denne skatten kan fort bli høyere enn i Norge, fordi det spanske minstefradragene er mye mindre. Selv om man etterhvert vil få tilbake innbetalt skatt minus trygdeavgift fra Norge, må man altså ha satt av nok til dobbelt skatt i ens andre år som fastboende i Spania. For å få tilbake innbetalt skatt fra Norge, trenger man Certificado Residencia Fiscal som man må søke om hos de spanske skattemyndighetene. 

(Kilder: The Local, INE, Pensjonistforbundet, NAV, DNB, Statista, Moncola, Numbeo og Expatistan)